Vad är det egentligen som påverkar din ränta? Arkivbild.
Vad är det egentligen som påverkar din ränta? Arkivbild.

Så hemliga är bankerna kring din boränta

Vad styr egentligen din boränta? Bankerna ger bara allmänna svar. På tok för hemligt, anser experter men bankerna slår ifrån sig kritiken.

ANNONS
|

Marknadsräntorna, dina inkomster, utgifter, familjesituation och hur säkert det är att du betalar på dina lån.

Det är ungefär så mycket som bankerna berättar om vad som avgör hur boräntan sätts. I verkligheten har dock varje bank avancerade modeller, där varje faktor viktas och mixas ihop för hur boräntan sätts individuellt. Hur den modellen fungerar mer i detalj vill dock ingen berätta.

- Min uppfattning är att de flesta bankerna är extremt icke-transparenta när det gäller deras prissättning av lån, säger Anders Magnusson, analytiker och chef för den institutionella enheten på Söderberg & Partners.

ANNONS

Håkan Larsson, ekonom på Villaägarna, håller med.

- Det finns mycket att förbättra. Jag får många samtal om detta. Framför allt från äldre låntagare med hög ränta, säger han.

Till exempel kan en och samma kund få högre ränta på grund av att personen flyttat vilket är obegripligt, anser Håkan Larsson.

De flesta banker uppger att räntan till slut sätts utifrån en "helhetsbedömning", och att varje ränta är individuell.

Olika drömkunder

Exakt hur olika faktorer viktas, vilka övriga omständigheter som vägs in och hur de bakas ihop till just din boränta är ofta höljt i dunkel, anser kritikerna.

- De är kanske transparenta när det gäller själva kreditprövningen, men det är förvånansvärt svårt att tränga igenom hur den utmynnar i den individuella räntan och hur räntan hänger ihop med bankens egna finansieringskostnader, säger Anders Magnusson.

Olika banker har olika drömkunder, utifrån sin strategi och situation, förklarar Anders Magnusson. Vissa vill främst ha rika, lågt belånade kunder, medan andra vill ha många bolån där varje kund lånar mycket.

ANNONS

Några vill sälja många andra produkter och tjänster till varje kund. Dessa marknadsmål kan också påverka vilka räntor bankerna sätter på bolånen. Alla dessa halvt dolda faktorer gör det förstås svårt för dig som kund att förhandla med banken, samt förstå vilka parametrar som du själva kan påverka för att optimera räntan, konstaterar han.

Stor intäktskälla

- För alla fyra storbankerna är räntenettot (det vill säga skillnaden mellan bankens inlåning och utlåning) den överlägset största intäktskällan. En stor del av dessa intäkter kommer från bolånen. Vi bolånekunder har inte möjlighet att få andra typer av finansiering, som till exempel företag. Det gör att du är hänvisad till ett urval av banker, säger Anders Magnusson.

Det finns regler för hur bankerna ska informera om kreditprövningen i konsumentkreditlagen. Kunderna ska kunna förstå hur den gått till, förklarar Magnus Karlsson, avdelningschef för Makroanalys på Finansinspektionen.

Han konstaterar att olika banker lägger vikt vid lite olika saker när de kreditprövar och sätter räntan. Finansinspektionen får in vilka faktorer bankerna bedömer, men offentliggör detta bara på en aggregerad nivå. Myndigheten har inte någon rätt att meddela föreskrifter gällande detta, enligt Magnus Karlsson.

ANNONS

Bankerna slår ifrån sig

Bankerna anser dock att man berättar så mycket som krävs.

- Det tycker jag att vi gör. Både hur vi kreditprövar, och hur räntan sätts individuellt. Vi ger också information om kundernas snittränta månadsvis, säger Frank Hojem, presschef på SEB.

- Annars skulle vi få skäll av Finansinspektionen, de kollar oss noga. Vi har aldrig fått kritik för detta, säger Michael Skytt, vd för Nordea hypotek.

TT

Fakta: Så säger lagen

Konsumentkreditlagen innehåller regler om att banker måste informera sina kunder om hur räntan sätts. Banken ska förklara vilka faktorer som har påverkat den erbjudna räntan, och förklaringen ska bland annat innehålla genomsnittliga räntan för motsvarande bostadskrediter, kreditgivarens finansieringskostnad samt vilka faktorer hänförliga till konsumenten, krediten och säkerheten som banken tagit hänsyn till. Denna information ska också ges då lånet löper, om kunden begär det.

Banken får inte heller villkora ett bostadslån med att låntagaren också köper andra produkter och tjänster, däremot är det okej att kräva att kunden öppnar ett konto i banken för att via detta betala krediten.

Om flera produkter och tjänster erbjuds måste banken också berätta hur räntan och andra kostnader skulle ha blivit utan de andra produkterna.

Källa: Konsumentkreditlagen

Fakta: Så berättar bankerna om sin kreditprövning

Nordea: Låneansökan fylls i utifrån bland annat inkomst, utgifter, sparande, belåningsgrad, skulder och tillgångar. Hänsyn tas också till om kunden är ny eller redan finns hos Nordea. Tre olika kalkyler räknas fram - före köpet, efter köpet samt ett stresstest med 7 procents ränta och 50 års rak amortering. Detta resulterar i en scoring. Nordea säger sig premiera lägre belåningsgrader. Kundens individuella ränta sätts i ett spann, och ses som en riktlinje där banken diskuterar med kunden.

Handelsbanken: De lokala bankkontoren gör en helhetsbedömning av kundens totala ekonomi. I bedömningen tas fasta på kundens inkomster, utgifter, tillgångar och eventuella andra skulder. Det är det lokala bankkontoret som sätter boräntan utifrån en bedömning av kundens hela ekonomi. I den bedömningen beaktas bland annat kundens övriga affärer hos Handelsbanken.

SEB: Banken utgår från tidigare lån, sparande, annat kapital, familjesituation samt inkomster och utgifter. SEB undersöker också föreningens ekonomi, om det är en bostadsrättslägenhet som lånet ska finansiera.

Swedbank: Banken tillämpar individuell prissättning och varje kund är unik. En kalkyl görs på kundens återbetalningsförmåga, baserad på hushållets inkomst och kostnader för samtliga lån, övrig driftskostnad bostad samt schablonkostnader för respektive hushåll t ex antal vuxna och barn. Faktorer som kan påverka individuell ränta är: bostadens värde, storlek på lånet, amortering, skuldkvot och övriga affärer med banken.

Alla banker uppger att kreditupplysning tas, men att antalet kreditprövningar inte har någon betydelse.

ANNONS