Enkla.com, som i veckan lanserat en offensiv med billiga treåriga bolån, kan i nuläget kringgå Finansinspektionens amorteringskrav. Det beror på att bolaget är ett så kallat bostadskreditinstitut. Därmed omfattas det inte av gällande föreskrifterna om amorteringskrav för banker och kreditmarknadsbolag.
Men detta kryphål i regelverket är dock på väg att täppas till, enligt Malin Omberg på FI.
- Vi håller på att skriva föreskrifter för den tillståndtyp de har.
Under våren
Hon tillägger att Enkla.com redan omfattas av lagens krav på en sund amorteringskultur och motverkande av en hög skuldsättning hos hushållen.
Ett FI-förslag till nya föreskrifter för bostadskreditinstitut ska vara klart under våren och går då ut på remiss.
- Sedan är vår plan att föreskriften ska träda i kraft i början av 2019.
I sin marknadsföring och i intervjuer ibland annat DI Digital har företrädare för Enkla.com och dess ägare sagt att kostnaderna pressas av att man tagit bort förhandlingsprocessen med låntagarna. Bolaget, som siktar på en bolånestock på 100 miljarder kronor om ett och ett halvt år, erbjuder ett standardpaket med ett treårigt bolån med en fast ränta på 0,95 procent.
Ska göra kreditprövning
En del bedömare har tolkat uttalandena som att bolaget hoppar över kreditprövningen när de tar över bolån från befintliga banker. Detta är dock inte möjligt med det tillstånd Enkla.com har enligt Malin Omberg.
- De ägnar sig åt att ge krediter i form av bolån och då ska man göra en kreditprövning. Så ser reglerna ut, säger hon.
Hon tillägger att Enkla.com i sin tillståndsansökan hos myndigheten också har angett att de ska göra en kreditprövning.
- Och den har vi godkänt, säger hon.
Enligt bedömare TT talat med kan Enkla.com och liknanden utmanare på bolånemarknaden pressa storbankerna att följa efter och sänka sina boräntor för att behålla lönsamma och lågt belånade höginkomsttagare som kunder.
Fast någon större effekt ska man inte räkna med, enligt Tor Borg, analyschef på fastighetsrådgivaren JLL.
- Det är ju en otroligt liten del av marknaden, säger han.
Fakta: Siktar på bolån för 100 miljarder
Enkla.com, med Bonnierfinansierade NFT Ventures och riskkapitalbolaget Collector i ryggen, tar rygg på bland annat nätmäklarna Avanza och Nordnet på bolånemarknaden och siktar på att ta bolånekunder från storbankerna. Målgruppen är lågt belånade höginkomsttagare, som av Enkla.com erbjuds treåriga bolån på upp till fem miljoner kronor med en ränta på 0,95 procent.
Det kan jämföras med en snittränta för treåriga bolån på 1,50–1,60 procent.
Enligt Enkla.coms vd och grundare Alexander Widegren är det inte möjligt att garantera att bolaget kan erbjuda kunderna ett nytt bolån när löptiden på lånet tagit slut.
Finansieringen av Enkla.coms bolån är ännu inte på plats, men bolaget siktar på att ta in pengarna med säkerställda bostadsobligationer på upp till 100 miljarder kronor på 18 månader. Det skulle utgöra omkring 3 procent av den svenska marknaden för säkerställda bolån.
Källor: Breakit, DI Digital, SEB